Alquiler frente a la compra de una casa: ¿Cuál es el adecuado para mí?

¿Debo alquilar o debo comprar? Lo que antes era una simple cuestión de alquilar o comprar una casa ahora es mucho más complejo. Durante mucho tiempo, se asumió que una vez que ganara y ahorrara suficiente dinero, compraría una casa porque la propiedad era el sueño y la decisión más responsable desde el punto de vista financiero. Pero ese ya no es necesariamente el caso. La vida de hoy es diferente y muchas personas están alquilando o comprando una casa por una amplia variedad de razones. Solía ​​ser tan simple como correr los números para ver si podía comprar una casa, pero ahora hay más factores de estilo de vida en juego.

Primero, desde el punto de vista de la inversión, la propiedad de la vivienda siempre se vio como un paso importante hacia la creación de riqueza y seguridad. Esto se debió a que las propiedades típicamente se apreciaban en valor y producían más ganancias que las inversiones. Mire hacia atrás en la última década a la crisis de las hipotecas de bienes raíces y podrá ver que la apreciación del valor ya no es una garantía. Innumerables personas actualmente todavía tienen casas que están “bajo el agua”, lo que significa que la cantidad que deben de la hipoteca es mayor que el valor de venta de la casa.

Contenido

• Alquiler
  • Los costos
  • Los pros de alquilar
  • Los contras de alquilar
• Comprando
  • Los costes de compra.
  • Otros costos
  • Ventajas de comprar
  • Desventajas de comprar

Además, los precios en algunos mercados de vivienda en todo el mundo se han disparado hasta el punto en que muchas personas, especialmente los que compran por primera vez, no pueden permitirse ingresar al mercado de la vivienda. Según el Instituto de Estudios Fiscales, a los millennials que ganan ingresos de rango medio les resulta difícil comprarlos porque los precios de la vivienda han crecido mucho más rápido que los ingresos.

Finalmente, muchos millennials sienten que no pueden pagar un hogar debido a los desafíos de la deuda y el crédito de los estudiantes, según NYpost. Además, los jóvenes están decidiendo que no quieren asumir los gastos de mantenimiento, optan por alquilar y tener más tiempo libre al no gastarlo (y su dinero) en mejoras y reparaciones en el hogar.

Necesita un lugar para vivir, entonces ¿cómo decide si alquilar o comprar una casa es lo mejor para usted? Como ya se mencionó, hay muchos factores en juego porque comprar una casa ya no es simplemente una decisión de inversión. Hemos examinado los costos involucrados en ambos, así como los diversos pros y contras del alquiler frente a la compra de una casa. Lea esta guía y decida usted mismo sobre el alquiler frente a la compra de una casa.

Alquiler

Los costos

Si el efectivo disponible es un problema, el alquiler requiere menos dinero por adelantado que comprar una casa. Sin embargo, alquilar un apartamento nuevo y mudarse conlleva una serie de costos para los que necesita prepararse.

Alquilar - En general, deberá pagar el primer mes de alquiler por adelantado. Algunas propiedades también requieren que usted pague la renta del último mes cuando se mude también. Esto puede o no puede servir como un depósito de seguridad.

Depósito de seguridad- Esta es una suma de dinero que usted paga al propietario en caso de daños a la propiedad que requieran reparaciones o limpieza adicional. Además, muchos propietarios deducen una tarifa de limpieza de mudanza del depósito de seguridad para reparaciones, repintado y limpieza entre inquilinos. Es importante conocer las leyes del estado en el que vive para asegurarse de que los depósitos que le piden que pague sean legales. Si bien es probable que los grandes grupos de alquiler cumplan con los requisitos, las compañías de alquiler individuales o más pequeñas pueden no serlo.

Tasas y depósitos adicionales- ¿Tener una mascota? La buena noticia es que cada vez más comunidades de apartamentos permiten ciertos tipos de mascotas. El inconveniente es que probablemente tendrá que pagar un depósito y / o tarifa adicional para tener una mascota. Esto cubre el costo de la limpieza adicional que podría ser necesaria por accidentes de mascotas y desgaste adicional en el piso.

En movimiento No importa si está frente a comprar una casa, tendrá que mover sus cosas y, en algún momento, es probable que el trabajo sea demasiado grande para manejarlo por su cuenta. Necesitará ahorrar dinero para los transportistas, o al menos el alquiler de un camión en movimiento si lo va a hacer usted mismo.

El seguro para inquilinos- No todos los propietarios requieren seguro para inquilinos para sus pertenencias, pero es recomendable hacerlo. En caso de robo, incendio o catástrofe relacionada con el clima, el seguro para inquilinos puede ayudarlo a reemplazar sus muebles, electrodomésticos pequeños y artículos personales. De acuerdo a Seguro de State Farm, el primer paso es determinar el valor de sus pertenencias haciendo una lista de todo y su valor. El costo de la póliza variará según la ubicación, el tipo de apartamento y la cantidad de cobertura que elija. Algunas comunidades de alquiler más grandes pueden requerir evidencia de seguro para inquilinos antes de que pueda mudarse.

Utilidades - Si los servicios públicos están incluidos o no en su alquiler, esto variará. Algunos propietarios pueden incluir agua o calor, pero no otros servicios. Deje en claro qué servicios están cubiertos por el alquiler y cuáles deberán presupuestarse para cada mes.

Lavandería. Si no tiene una lavadora y secadora en el apartamento o la casa que está alquilando, tendrá que pagar para hacerlo en una lavandería. Esto puede sumarse y debería ser una partida en el presupuesto de su hogar si está alquilando.

Los pros de alquilar

El mantenimiento o las reparaciones no son tu problema

Alquilar es la manera de vivir libre de mantenimiento. Todas las reparaciones y los reemplazos mayores de electrodomésticos son responsabilidad del propietario. Eso puede ser un ahorro de tiempo y estrés cuando el calor o el aire acondicionado se apagan y usted necesita estar en el trabajo.

Moverse es una brisa

Siempre que su partida se ajuste a los términos de su contrato de arrendamiento, es libre de hacer las maletas y mudarse a otro lugar, ya sea en la ciudad o en todo el país. No hay que preocuparse por vender a un precio lo suficientemente alto como para tener un buen sentido financiero. Esta es la razón por la que alquilar o comprar una casa es a menudo la mejor opción para las personas que cambian de trabajo con frecuencia o que a menudo se transfieren a la ubicación de otra empresa.

Alquiler frente a comprar una casaes más barato

Cuando alquila, no hay un gran pago inicial para ahorrar y no tiene que preocuparse por la fluctuación de los precios de la vivienda. Si los valores de propiedad bajan, no es su problema. El resto de su efectivo puede permanecer en sus cuentas de inversión.

La calificación crediticia no es una preocupación tan grande

Para ser aprobado para una hipoteca de vivienda y obtener una buena tasa de interés, necesita una excelente calificación crediticia. Aunque deberá someterse a una verificación de crédito cuando solicite alquilar un apartamento, por lo general no es tan riguroso como una verificación de crédito hipotecario. A menos que su fondo tenga grandes banderas rojas, como la bancarrota o un puntaje de crédito excepcionalmente excepcional, podrá alquilar. Además, si su situación financiera es inestable o inestable, el alquiler puede ser una mejor opción.

Los contras de alquilar

No hay patrimonio inmobiliario

A pesar de pagar su renta a tiempo y cuidar bien la propiedad, no está acumulando ningún capital. Eso significa que cuando salga de la propiedad, no habrá acumulado riqueza inmobiliaria. Dependiendo de dónde viva y de su situación individual, esto puede ser una desventaja.

No hay beneficios fiscales

A pesar de cambiar las leyes impositivas, es probable que los propietarios aún puedan deducir una parte de los intereses de sus hipotecas y los impuestos a la propiedad en sus declaraciones de impuestos sobre los ingresos, y el nivel federal y / o estatal. Esto puede ser un factor importante para algunos inquilinos, especialmente aquellos con ingresos más altos.

Rising Rent

En general, un propietario aumentará el alquiler para mantenerse al día con el mercado y para cubrir los costos en aumento. Los propietarios de viviendas con hipotecas a plazo fijo no enfrentarán la misma incertidumbre y pueden planear que los pagos se mantengan estables durante la vida del préstamo, sin importar si el mercado de bienes raíces sube o baja. En una propiedad de alquiler, usted no tiene control sobre si la renta aumentará o por cuánto.

Sin garantías

A pesar de las leyes que previenen el desalojo ilegal y requieren un aviso adecuado si no podrá renovar su contrato de arrendamiento, no hay garantía de que pueda permanecer en una propiedad de alquiler por tiempo indefinido. Incluso si usted es un inquilino modelo, las propiedades se venden, se convierten en condominios o cambian, lo que significa que los residentes tienen que mudarse. Mientras un propietario siga pagando la hipoteca, no tendrá que mudarse.

Comprando

Comprar una casa puede ser una buena decisión, pero antes de comenzar a buscar es crucial saber qué puede pagar. La mayoría de los expertos financieros le dirán que el costo total de la vivienda no debe ser del 28% al 30% de su ingreso bruto mensual. También es importante tener en cuenta que en muchos mercados, las casas de inicio escasean, lo que hace que la competencia por esas propiedades sea más intensa. Si ha revisado su presupuesto y su situación crediticia y lo que quiere seguir adelante con la compra de una casa, estos son los factores que debe considerar:

Los costes de compra.

Como puede imaginar, los costos iniciales de comprar una casa son mucho mayores que los de alquiler. Si ha analizado el alquiler frente a la compra de una casa y piensa que quiere comprar, considere estas sumas que deberá tener antes de poder obtener las llaves de su propio lugar.

Dinero serio. Cuando encuentre una casa que le guste, además de hacer una oferta, también tendrá que proporcionar un cheque al vendedor como "dinero de garantía". Por lo general, alrededor del 1 al 3 por ciento del precio de venta, el dinero le muestra al vendedor que el El comprador se toma en serio la oferta. Si se acepta la oferta, el dinero se ingresará en una cuenta de depósito en garantía hasta el cierre de la propiedad cuando el comprador reciba el crédito por el pago.

Pago inicial- Esta es otra cantidad que deberá especificar cuando se haga la oferta al vendedor. El total es el porcentaje del precio de compra que pagará en el momento del cierre. Dependiendo del tipo de hipoteca, su calificación crediticia y el mercado local de la vivienda, el pago inicial ideal generalmente es del 20 por ciento. Algunas hipotecas permiten un 10 por ciento de anticipos y préstamos de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) Puede ser tan bajo como 3.5%.

Evaluación- Antes de que se apruebe una hipoteca, los compradores deben obtener una tasación de la propiedad. Esto se hace para asegurarse de que el precio de venta coincida con el valor de mercado de la vivienda. Una tasación por lo general cuesta entre $ 300 y $ 500.

Inspección- Si bien esto puede no ser requerido por el prestamista, una inspección por un profesional con licencia es siempre Una buena inversión. La inspección puede identificar fallas o reparaciones necesarias que los compradores no notan. Si se encuentran defectos graves, puede llevar a una negociación con el vendedor sobre quién paga o maneja las reparaciones o renovaciones. Estos también cuestan alrededor de $ 300 a $ 500. Es posible que se apliquen algunas tarifas adicionales si vive en un área donde la prueba del radón o el moho es beneficiosa.

Impuestos de propiedad Los propietarios tienen que pagar el impuesto a la propiedad por adelantado, por lo que, dependiendo del ciclo de impuestos en el que está comprando, se puede incluir una porción de los impuestos a la propiedad en los costos de cierre para reembolsar a los vendedores el tiempo que ya han pagado.

Seguro para propietarios de casas. Antes de que pueda firmar en la línea de puntos al momento del cierre, deberá presentar evidencia de que ha adquirido el seguro del propietario de la vivienda. Las primas generalmente se pagan anualmente, por lo que tendrá que cubrir el primer año por adelantado.

Seguro hipotecario privado. Si el pago inicial que está haciendo es menos del 20 por ciento del precio de compra, es posible que deba comprar un seguro hipotecario privado. Esta política protege al prestamista en caso de que tenga que ejecutar la hipoteca de la casa y venderla con un descuento. Los pagos variarán de acuerdo con el pago inicial y la calificación crediticia del comprador.

Costos adicionales de cierre. Es difícil decir qué incluirán, ya que mucho depende de la propiedad, la ubicación y la situación de su hipoteca. Las tarifas y los costos típicos pueden incluir tarifas de informe de crédito, tarifas de originación de préstamos, certificados de inundación, seguro de título de propiedad, registro de impuestos, entre otros. Los costos de cierre son típicamente del 2% al 4% del precio de venta. Por supuesto, los proveedores de hipotecas a menudo tienen diferentes opciones que combinan tasas ligeramente más altas con costos de cierre más bajos y viceversa.

Otros costos

Una vez que haya comprado la propiedad, deberá realizar pagos hipotecarios regulares, así como impuestos y seguros de propiedad. Algunos prestamistas le permitirán incluir impuestos y seguros en su pago mensual. Los montos se mantendrán en depósito hasta que el prestamista pague los cargos en su nombre.

Utilidades- Una vez que sea propietario de una casa, todos los servicios públicos son su responsabilidad. Es una buena idea hacer un presupuesto para agua, gas, electricidad, basura y reciclaje, cable e internet.

Mantenimiento. No es una de las alegrías de ser propietario de una casa, pero definitivamente es la principal responsabilidad. El mantenimiento incluye todo, desde reparaciones cuando las cosas van mal hasta el reemplazo regular de aparatos y accesorios viejos. Además, los aparatos grandes como la calefacción y el aire acondicionado necesitan inspecciones y afinaciones regulares para asegurarse de que funcionan correctamente y de manera eficiente. Los presupuestos de mantenimiento del hogar también deben tener en cuenta cualquier trabajo que no vaya a realizar usted mismo, como limpieza, pintura, remoción de nieve, trabajo de jardinería y otros jardines. Una guía básica es planificar el presupuesto del 1 por ciento del valor de la vivienda para reparaciones y mantenimiento.

También querrá tener un fondo para reparaciones más grandes, como por ejemplo, si tiene que reemplazar una ventana rota, una alfombra sucia o un agujero en la pared. ¡Muchas reparaciones son más caras de lo que uno podría pensar!

Mobiliario. Cada vez que se mude a una casa, hay cosas que deberá comprar, desde una variedad de lámparas o accesorios nuevos hasta piezas adicionales de muebles. Querrá guardar algo de dinero para estas compras. Si es la primera vez que compra una casa, es muy probable que deba comprar más muebles a menos que se mude de una propiedad de alquiler igualmente grande. No importa si está comprando muebles nuevos o piezas de segunda mano, el gasto debe figurar en su presupuesto, incluso si se trata de un período de tiempo prolongado.

Costos de mudanza. Dependiendo de la cantidad de cosas que tenga, puede o no ser capaz de salirse con la suya al alquilar un camión y mudarse usted mismo. De lo contrario, querrá obtener estimaciones de las compañías de mudanzas porque, según el volumen de pertenencias y la distancia recorrida, es probable que esto se extienda desde $ 500 hasta quizás varios miles.

Renovando y Redecorando. Hacer su propio hogar es parte de la diversión de ser dueño de una casa. Por supuesto, eso lleva su propia etiqueta de precio. Si cree que se requerirán grandes proyectos de renovación para ser feliz en su nuevo hogar, es fundamental contar con estimaciones realistas de cuánto costarán antes de comprometerse con una casa en particular. Incluso las alfombras nuevas o el acabado de pisos de madera dura pueden llegar a los miles de dólares si la cantidad de pies cuadrados es grande.

Ventajas de comprar

A pesar de todos los costos, comprar una casa puede ser una gran decisión para muchas personas. Si no anticipa mudarse del área por un período de tiempo más largo y tiene un crédito decente, comprar una casa podría ser la decisión correcta. Además, si los precios están en aumento, la espera podría ser costosa.

Vas a construir equidad

Ser propietario de una casa le permite acumular capital. Con cada pago de hipoteca, estará pagando el monto principal de su préstamo, aunque es probable que sea uno pequeño. Si ha cancelado al menos el 20 por ciento de su capital, podrá refinanciar su hipoteca si las tasas de interés bajan lo suficiente como para que valga la pena financieramente. De acuerdo a los New York Times En promedio, los propietarios tienen un patrimonio neto ($ 195,400) que es 36 veces mayor que el del inquilino promedio ($ 5,400). Además, las mejoras importantes que realice en el hogar lo ayudarán a aumentar su valor, aunque no debe contar con la recuperación del costo total de las renovaciones o mejoras.

Algunos beneficios fiscales

Como propietario de una casa, hay algunos beneficios fiscales para ser propietario de una casa. Con cambios pendientes a la código fiscal federal en los Estados Unidos, es difícil decir cuáles serán los beneficios fiscales en el futuro; sin embargo, actualmente se puede deducir el interés de la hipoteca de la vivienda si detalla las deducciones. El impuesto a la propiedad también es actualmente deducible.

En muchos estados, si usted es propietario de una casa y vive en ella, puede calificar para una exención de vivienda familiar. Esto significa que una cantidad específica del valor de su vivienda quedaría exenta del impuesto a la propiedad, lo que generaría un ahorro.

Posibilidades de renta de alquiler

Si usted es dueño de su casa, puede alquilar parte de ella para ayudar a sufragar el costo de su hipoteca y los gastos. Incluso los alquileres a corto plazo a través de Airbnb u otros servicios compartidos pueden ayudar con los costos. Esta es una excelente opción si tiene dificultades financieras y necesita ayuda para cubrir los gastos.

Construyendo una comunidad

Cada vez que compra una casa, se convierte en parte de un vecindario que es menos transitorio que un edificio de apartamentos. Conocer a los vecinos y vivir cerca de los amigos de sus hijos puede ayudar a que su comunidad crezca y aumente las conexiones personales. Todo esto hace que la vida sea una experiencia más rica.

Desventajas de comprar

Exposición al riesgo financiero

Sí, ser propietario de una casa ayuda a crear equidad, pero eso no significa que no pueda perder dinero cuando llegue el momento de vender. Si el mercado de la vivienda cae, como lo hizo en 2008, su casa puede valer menos que la hipoteca que tiene en ella. Eso significa que si tiene que vender, perderá dinero al pagar la hipoteca.

Mantenimiento y Reparaciones

Como inquilino, simplemente llama al propietario cuando las tuberías explotan, el fregadero se desborda o el calor no funciona. Cuando tienes una casa, la responsabilidad de todo es tuya.Como se indicó anteriormente en los costos, la cantidad no es insignificante y debería tener un lugar en su presupuesto anual.

Comprando mas cosas

Una casa más grande, más habitaciones y más espacio significan más cosas. Querrá amueblar todas las habitaciones de la casa, eventualmente, y esto significa más dinero. Saber lo que tiene y lo que necesitará comprar puede ayudar a crear un presupuesto para todo lo necesario para que su nueva casa sea un hogar cómodo.

Altos costos en efectivo

Como ya hemos señalado, entre solo el pago inicial y los costos de cierre, tendrá que haber ahorrado una cantidad sustancial de dinero para comprar una casa. Agregue los costos de mudarse y de instalarse en su nuevo lugar con los servicios públicos y el mobiliario, y la cantidad puede parecer monumental. Es sin duda la compra más grande que la mayoría de la gente hará.

Así que una vez que hayas evaluado si es mejor para ti alquilar o comprar una casa, toma tu presupuesto y comienza a recorrer las casas abiertas. Si está alquilando, puede elegir y elegir propiedades con las comodidades que realmente desea. Si está comprando una casa, investigue un poco en línea y luego llame a su agente de bienes raíces. ¡Aunque el alquiler y la compra son decisiones importantes en la vida, mirar las propiedades y planificar el cambio puede ser muy divertido y emocionante!